1. Fundamentos de Nulidad: Abusividad y Transparencia
La base legal para reclamar las comisiones bancarias (especialmente la de reclamación de posiciones deudoras) se sustenta en la falta de reciprocidad y de servicio efectivo. Según la legislación española, las entidades financieras no pueden cobrar por servicios no solicitados o no prestados realmente.
Infracción de la Orden EHA/2899/2011
El Artículo 3 de esta norma es tajante: "solo podrán percibirse comisiones o repercutirse gastos por servicios solicitados en firme o aceptados expresamente por un cliente y siempre que correspondan a servicios efectivamente prestados o gastos habidos". Las comisiones automáticas de 30€ o 49€ vulneran este principio al cargarse sin intervención humana ni gestión alguna.
| Concepto | Calificación | Vulneración Legal |
|---|---|---|
| Posiciones Deudoras | NULA | Falta de servicio real y efectivo. |
| Comisión Descubierto | ABUSIVA | Doble penalización por mismo hecho. |
| Mantenimiento Hipoteca | ILEGAL | Exigida solo para pago de préstamo. |
2. La Sentencia del Tribunal Supremo 566/2019
Este fallo marca un antes y un después en el derecho bancario español. El Alto Tribunal estableció que para que una comisión sea válida, debe cumplir dos requisitos que estas cláusulas suelen omitir:
- No ser automática: El banco debe acreditar haber realizado una gestión individualizada (no vale un simple SMS automático).
- Proporcionalidad: El importe de la comisión debe ser acorde al coste real de la gestión. Cobrar 35€ por enviar una carta ordinaria es un enriquecimiento injusto.
Doctrina del TS (566/2019)
"La cláusula que establece una comisión fija sin necesidad de acreditar gestiones concretas vulnera la normativa de protección de consumidores, ya que traslada al cliente los costes de gestión interna del banco sin justificación técnica."
3. El Amparo del TJUE y la Directiva 93/13/CEE
Europa refuerza la protección española. El Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) ha dictaminado que las cláusulas abusivas deben ser eliminadas del contrato como si nunca hubieran existido.
Principio de Efectividad
Bajo la Sentencia del 16 de julio de 2020, el TJUE garantiza que el consumidor no asuma los costes de eliminar una cláusula abusiva. Esto significa que los bancos están obligados a devolver el 100% de las cantidades cobradas indebidamente más los intereses legales correspondientes.
4. Criterios del Banco de España (BdE)
El Servicio de Reclamaciones del Banco de España, en su memoria anual, considera sistemáticamente como una mala práctica bancaria el cobro de comisiones de reclamación cuando:
- Se cargan de forma reiterada por el mismo concepto.
- No existe una notificación fehaciente previa al cobro.
- La entidad no puede aportar prueba de la gestión telefónica o postal realizada.
5. Pasos Clave para su Reclamación
Para asegurar el éxito de su devolución, es imperativo fundamentar el escrito en los siguientes puntos:
✅ Prueba de Cargo: Aportar el extracto donde figure el concepto "Comisión por descubierto" o similar.
✅ Inexistencia de Servicio: Alegar que no ha habido comunicación postal certificada que justifique el gasto.
✅ Cita de Sentencia: Referenciar explícitamente el fallo 566/2019 del TS.